Как избежать комиссий CMHC?

Покупка дома — это инвестиция огромные финансовые средства, которые сопровождаются множеством расходов. Ваша ипотека, вероятно, станет одним из крупнейших ежемесячных платежей, которые вам когда-либо придется покрывать. Но ваша ипотека может быть еще дороже из-за небольшой вещи, называемой страховкой ипотечной ссуды.

Этот дополнительный платеж будет добавлен к вашей ипотеке, если сумма вашей ссуды превышает 80% от покупной цены. . Другими словами, если вы планируете получить ипотечный кредит с первоначальным взносом менее 20%, будьте готовы оплатить страховку CMHC или страховку ипотечной ссуды.

Что такое страхование ипотечной ссуды CMHC?

Страхование ипотечной ссуды обязательно для канадских покупателей, чьи залог составляет менее 20% от покупной цены. Этот тип страхового полиса разработан для защиты кредиторов в случае дефолта по ипотеке и предоставляется тремя поставщиками страхования ипотечных ссуд: Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC), Canada Guaranty и Genworth. Финансовый. CMHC — крупнейший поставщик страхования ипотечных ссуд и фактически является коронной корпорацией, хотя действует как частная корпорация. Таким образом, CMHC управляется федеральным советом директоров, который управляет деятельностью CMHC в соответствии с федеральным законом. Учитывая его общие черты, термин CMHC обычно используется для страхования от дефолта по ипотеке. Два других ипотечных страховщика — частные компании, каждая из которых устанавливает свой набор правил в отношении типов ипотечных кредитов, которые они страхуют сами, и требований к этим ипотечным кредитам.

Эти организации предоставляют однотипные услуги. Вот почему страховая компания не имеет большого значения. Тем не менее, вы, вероятно, все равно не сможете выбрать, какого провайдера использовать. Фактически, вы, вероятно, не узнаете, какой провайдер предоставляет вашу страховку, если не будете знать о нем больше. Без этого вида страхования многим заемщикам было бы отказано в ипотеке. Это потому, что кредиторы не хотят брать на себя больший риск, чем необходимо, при утверждении заемщика для получения ипотеки. По их мнению, чем меньше у вас первоначальный взнос, тем больше вы рискуете. Таким образом, страхование невыполнения обязательств по ипотеке может рассматриваться как выгодное как для заемщиков, так и для кредиторов.

Сколько стоит страхование на случай невыполнения обязательств по ипотеке?

Страхование ипотечной ссуды платное. Как и в случае с другими типами страховых полисов, с этим связаны расходы. Эти страховые взносы добавляются к ежемесячным выплатам по ипотеке в дополнение к основной сумме и процентам.

Стоимость, связанная со страхованием по ипотечным кредитам, зависит от суммы первоначального взноса, который вы инвестируете при покупке ваш дом и обычно составляет от 2,8% до 4% от суммы ипотеки.

Чем больше первоначальный взнос вы сделаете, тем меньше с вас будет взиматься плата. Для расчета страховки ипотечного кредита можно использовать следующие цифры:

  • 5% — 9,99% первоначальный взнос: 4,00%
  • 10% — 14,99% депозит: 3,10%
  • 15% — 19,99% депозит: 2,80%

Таким образом, если вы внесете 10% первоначальный взнос при покупке дома на сумму 600 000 долларов (60 000 долларов США), у вас будет ипотечный кредит в размере 540 000 долларов США. Исходя из ставки страхования ипотечного кредита в размере 3,10% (поскольку вы относитесь к категории 10% — 14,99%), ваш страховой взнос составит 16 740 долларов (540 000 долларов x 3, 10%). Затем эта сумма будет добавлена ​​к сумме ипотечного кредита, что означает, что у вас будет в наличии 556 740 долларов США.

Очевидно, что чем больше вы вкладываете, тем меньше вам придется платить за Страхование ипотечной ссуды. В этом случае вы можете поискать более доступное жилье или использовать другие источники финансирования, такие как ваши RRSP (если вы впервые покупаете), чтобы увеличить свой первоначальный взнос и получить выгоду от более низкая ипотечная ссуда и более низкая ставка страхования по умолчанию.

Как правило, страхование ипотечной ссуды финансируется за счет вашей ипотеки и добавил к нему. Вам не нужно платить огромную единовременную сумму, чтобы оплатить эти расходы, как если бы вы заплатили другие общие расходы по закрытию, связанные с покупкой дома, такие как налог на передачу земли. Страхование по ипотеке выплачивается в течение срока действия ипотеки.

Используя приведенный выше пример, вы должны выплачивать ипотечные платежи на основе общей суммы ипотеки в 556 740 долларов, а не на начальные 540 000 долларов, как было бы, если бы вы вернули не менее 20%.

Можете ли вы избежать или исключить CMHC?

Страхование по ипотеке автоматически включается в ваш кредит, если вы платите менее 20% от покупной цены. Есть способ избежать выплаты этого вида ипотеки, положив в качестве первоначального взноса минимум 20%. Также можно избежать страховки CMHC, если вы рефинансируете ипотечный кредит и оставите не менее 20% в доме.

Вы можете сэкономить деньги, запросив период короче амортизация. Как правило, чем дольше период амортизации, тем выше риск для кредитора. Таким образом, страховая премия, вероятно, будет выше. По сути, чем выше риск, тем выше комиссия. Страховые взносы CMHC также могут быть уменьшены или даже отменены, если вы переедете в другой дом с помощью «опции мобильности». Это снизит или отменит премию по новой застрахованной ипотеке для покупки другого дома. Тем не менее, важно уточнить у вашего кредитора точные условия переносимости ипотеки для данного ипотечного пакета.

Вкратце

Ипотечное страхование может показаться непосильным, но оно также может помочь вам получить одобрение на жилищный заем, который иначе вы бы не получили. Это также может помочь вам получить немного более низкую процентную ставку, потому что кредитор защищен этой политикой. При этом чем больше денег вы можете внести в свой первоначальный взнос, тем меньше потребуется страхование ипотечного кредита.

Как избежать комиссий CMHC?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *